許先生今年38歲，有社保，無固定收入。以前曾買過一些保險，但是保額不大，都是10年前買的，年繳保費大概在1500元左右。太太39歲，有社保，也無固定收入，沒買過保險。夫妻倆沒有小孩，但明年打算生育一個。家中目前存款有200萬元(購買保本理財產品)，證券投資250萬元(被套中)，每月定投基金500元。家庭目前有3處房產，均無貸款，其中兩處出租，每年收租金5萬元左右。目前，每月開支在1萬元左右(包括養車費)，以後需要贍養雙方的4個老人(都有退休工資及社保)。
理財需求：由於沒有固定收入，以及夫妻都到中年，身體健康狀況明顯下降。希望通過購買保險產品，實現夫妻互保，能夠抵禦通貨膨脹，且對健康、意外等不可抗拒事故能有足夠抵抗，並能解決養老方面問題。
方案一：夫妻倆須建立
60萬-80萬元互保資金
從許先生的家庭情況來看，他的家庭情況比較特別：夫妻倆都無固定收入，現在兩人都將近40歲，打算生孩子，還有4個老人需要贍養。
雖然每年有5萬元的房產租金收入，即每月4000元左右，但每月開支1萬元，有小孩以後開支可能翻倍。從表面看應該是入不敷出，收支嚴重不平衡。基於此，儘管該家庭資產實力不俗，但不管夫妻倆任何一方出現意外狀況，對家庭財務都可能造成打擊。
影響家庭財務風險的最主要因素：疾病和意外。夫妻倆身體健康狀況已有明顯下降趨勢，應當做好周全的保障，萬一遇到任何意外，便可得到經濟援助，盡享安心保障。
筆者建議該家庭考慮基本醫療保險的補充及健康意外的保障，其次是開始準備年老後的退休金計劃。
1.因為雙方都有社保，能保證基本的養老需求和基本醫療。所以在保障方面，兩人可選擇商業壽險和意外險，最高可賠付80萬元，此外還有7級34項意外殘疾保障，這可以作為夫妻相互保障。
2.其次，兩人也應各自準備重大疾病保險。沒有人願意和醫院打交道，但殘酷的社會競爭、壓力加大、環境污染日益嚴重等因素都導致重大疾病的發病越來越年輕化，而且治療費用動輒幾十萬元，只有做好準備，才能應對突如其來的變故，化解財務危機。詳細如下：
許先生：終身重大疾病10萬元保額，60歲之前可多保20萬元定期重疾險；意外傷害保險10萬元，壽險保障60萬元，意外傷害醫療5000元/次。
許太太：因為高齡產婦風險較大，因此我們特別為許太太準備了20萬元保額的母嬰重疾保障，具體是終身重大疾病10萬元，女性專屬重大疾病20萬元，妊娠期併發症20萬元，嬰兒重大疾病20萬元，意外傷害保險10萬元，壽險保障60萬元，意外傷害醫療5000元/次。
這樣不管夫妻任何一方出現意外狀況，都有60萬-80萬元的互保資金。養老方面，因為夫妻都有社保，並且房租收入應該是持續的，倒也不因年老而減少。而且還有定投基金，因此只做一些補充，從60歲開始，夫妻雙方每月各1000元起領，直至終老。賬戶中還有一筆機動資金以便不時之需，非常靈活。
此項保險計劃主要以在保險公司建立個人賬戶而準備養老金，除保障外，投保人還擁有專業人員助其投資理財，呵護周詳。
方案二：夫妻共享醫療保障
財務診斷
許先生的家庭財務狀況還是很不錯的，但是通過對許先生的每月收入、支出、家庭資產、負債四方面進行一個客觀的分析(其中收入與支出的差額為現金流，資產與負債的差額為資產，資產包括生命資產、固定資產及流動資產，負債包括生活成本、房貸、車貸及其他負債，而子女也將成為一個負債項)，可以發現許先生的收入來源是不明確或者不穩定的，現金流明顯缺乏，沒有生命資產保障，但是固定資產和流動資產方面很豐富。
理財規劃
現在許多家庭注重投資理財，往往忽略了最重要的主體，那就是人。因為首先要有一個健康的身體，再加上合理的財務規劃才能來談提高生活質量。
從許先生的描述中我們很容易看到沒有活期存款，理財性收入和資產收入是家庭收入的唯一來源，但證券投資被套，所以理財收入的絕大多數來源於200萬元的保本型理財產品，以及每年的房租收入。這樣可能在短期內造成家庭生活輕鬆愉快的假象，但隨著時間的推移，缺乏現金流、自己及雙方父母健康意外等風險增加、子女造成的壓力及理財性收入回報不穩定、房屋出租壓力等因素容易導致生活質量受到很大影響。
建議許先生首先保障生命資產，因為有健康就有一切，而未來的健康和意外風險可能造成的損失是致命的。其次把資產做一個重新的配置，逐漸減少高風險投資方式，轉向穩健型理財方式。
理財建議
1. 許先生可以趁現在股票市場形勢比較好，解套幾隻股票，將50萬元左右的資金作為活期存款，應對突發風險，防範雙方父母健康風險。
2.可將保本型理財產品的一部分收益做一些保障型保險儲蓄。
具體可以這樣操作：夫妻雙方互為投保人，即妻子給丈夫投保，丈夫給妻子投保，這樣可以保證一方發生風險事故造成全殘可以豁免雙方保險費用，同時還有高額保險金給付，保額以能保障未來10年日常生活為標準。
以丈夫作為主要保障對象，選擇保障全面、保額很高的高端產品，這樣妻子及子女都可以作為連帶被保險人享受醫療保障，這個醫療保障應該是可以彌補社保、報銷進口藥品的。
推薦許先生投保太平人壽的卓越人生及卓越醫療，可以獲得的保障是：報銷型住院金100萬元，住院津貼100元/天，養老金50萬元，重大疾病25萬元，殘疾保障金100萬元，身故金100萬元，交通意外身故金200萬元；而妻子作為連帶被保險人可投保卓越醫療、綜合意外險、意外醫療及定期重疾產品組合獲得報銷型住院金50萬元，住院津貼50元/天，意外保障50萬元，定期重大疾病20萬元，包含燒燙傷和殘疾保障金100萬元。這樣一來，每月往保險賬戶裡存3500元就可以解決未來的健康及養老問題，同時還有高額的意外保障。
3.至於日常的生活其實通過許先生原有的理財方式進行維持，基金、股票、房產等已經綽綽有餘。理財產品收益每年可達到5萬-10萬元，基金、股票每年5萬-10萬元，房租收入每年5萬元，總共可達15萬-25萬元，如果情況好還可能更高。此外還有許先生夫妻本身的不定期收入。
通過理財規劃，許先生的家庭財務可以達到一個健康無憂的狀態，可以毫無顧忌地去做投資進一步提高生活質量。 |
